Qu’est-ce que l’intérêt ?

Les taux d’intérêt sont importants tant pour les emprunteurs que pour les épargnants.

Emprunter coûte de l’argent. Que vous preniez un crédit hypothécaire ou souhaitiez une carte de crédit, votre prêteur vous facturera un pourcentage de l’argent qu’il vous a prêté. De même, lorsque vous placez votre argent sur un compte d’épargne, votre banque vous rembourse un pourcentage de cet argent. C’est ce qu’on appelle les intérêts. Dans ce guide, nous expliquons comment fonctionnent les intérêts et comment vous pouvez comparer les intérêts sur toute une série de produits en utilisant les TAEG et les TEG.

Comment fonctionnent les intérêts ?

Les intérêts lorsque vous empruntez de l’argent

Pour les emprunteurs, le taux d’intérêt proposé par votre prêteur détermine le montant que vous devrez payer pour emprunter cet argent. Vos remboursements seront généralement constitués de remboursements de capital et de frais d’intérêt.

Les intérêts lorsque vous économisez de l’argent

Pour les épargnants, le taux d’intérêt de votre compte d’épargne indique le rendement que vous obtiendrez en y conservant votre argent.

Lorsque vous épargnez auprès d’une banque ou d’une société de crédit immobilier, vous leur prêtez essentiellement votre argent. Ils vous versent donc des intérêts de la même manière que vous payez une société de carte de crédit lorsqu’elle vous prête de l’argent.

Les intérêts sont versés sur votre compte, généralement sur une base annuelle ou mensuelle.

Contracter un prêt ou une hypothèque

Lorsque vous contractez un prêt – ou un prêt hypothécaire si vous achetez une maison – votre prêteur vous propose un taux d’intérêt. Plus le taux est bas, plus vos remboursements mensuels seront faibles et moins vous paierez pour l’ensemble du prêt. Certains prêts hypothécaires offrent des taux fixes (par exemple 2,49 % pendant cinq ans), tandis que d’autres sont variables en fonction du taux de base de la Banque d’Angleterre (par exemple taux de base +1,54 % pendant deux ans).

La meilleure option pour vous dépendra de votre situation financière et du climat économique actuel.

Les prêts hypothécaires à taux fixe vous donnent la certitude que vos remboursements n’augmenteront pas pendant une période convenue, mais vous n’économiserez pas d’argent si les taux d’intérêt baissent.

Les prêts hypothécaires à taux variable augmentent lorsque les taux d’intérêt augmentent et diminuent lorsqu’ils baissent. La mesure dans laquelle ils reflètent le taux de base de la Banque d’Angleterre dépend du prêteur, seuls les prêts hypothécaires à taux variable spécifiques doivent le refléter directement.

Puis-je arrêter de payer des intérêts ?

Vous ne pouvez pas éviter de payer des intérêts sur un prêt personnel ou un prêt hypothécaire, mais avec les cartes de crédit, les intérêts sont entièrement facultatifs.

Toutes les cartes de crédit ont une brève période sans intérêt et si vous payez votre facture de carte de crédit en totalité, chaque mois, vous ne paierez aucun intérêt sur vos dépenses par carte de crédit.

Une autre option est d’obtenir un Carte d’achat à 0 %.. Ces cartes offrent des périodes de lancement sans intérêt qui peuvent aller de 3 mois à 2 ans ou plus. Elles sont utiles pour répartir le coût des gros achats sans payer d’intérêts supplémentaires. Vous devez cependant continuer à rembourser et à payer le solde avant la fin de la période sans intérêt.

Lorsqu’elles sont utilisées de manière raisonnable, les cartes de crédit peuvent également vous aider à construire votre cote de crédit.

Intérêts composés

C’est ici que l’emprunt et l’épargne se compliquent un peu. Votre taux d’intérêt ne s’applique pas seulement au montant initial que vous avez emprunté ou épargné, mais aussi aux intérêts accumulés.

C’est une mauvaise nouvelle pour les emprunteurs mais une bonne nouvelle pour les épargnants.

Par exemple, si vous avez une carte de crédit et que vous ne la remboursez pas en totalité, des intérêts seront ajoutés à votre facture et, au fil du temps, vous risquez de commencer à payer des intérêts sur des intérêts. C’est pourquoi les dettes de carte de crédit peuvent rapidement s’envoler et prendre beaucoup de temps à se résorber si vous ne faites que des remboursements minimums.

Il en va de même pour l’épargne, mais à l’inverse. Si vous ne touchez pas à votre épargne, vos paiements d’intérêts augmenteront votre solde et, avec le temps, vous commencerez à gagner des intérêts sur vos intérêts.

Prenons un compte d’épargne de 1 000 £ qui rapporte 2 % d’intérêts. La première année, vous gagnerez 20 £ (1 000 x 0,02), mais 20,40 £ la deuxième année (1 020 x 0,02), les intérêts perçus étant reversés sur le compte.

Taux de base et autre jargon sur les taux d’intérêt

La Banque d’Angleterre fixe un “taux de base” qui influence tous les autres taux d’intérêt. S’il augmente, le coût des emprunts et la valeur de l’épargne augmentent également. En savoir plus sur comment le taux de base affecte vos finances.

Les autres termes principaux que vous rencontrerez lorsque vous emprunterez ou épargnerez de l’argent sont le TAEG et le TEG.

Qu’est-ce que le TAEG ?

Avant de contracter une carte de crédit ou un prêt, les prêteurs doivent vous indiquer le taux annuel en pourcentage (TAEG).

Cela vous aide à comprendre combien vous allez payer pour emprunter de l’argent et à comparer le coût de différents prêts ou cartes de crédit. Outre le montant des intérêts que vous payez au cours de l’année pour un prêt, le TAEG tient également compte de tous les frais obligatoires que vous devrez payer.

Il est déconcertant de constater que le TAEG annoncé pour les cartes de crédit ne doit être accordé qu’à 51 % des emprunteurs. Le TAEG que vous obtiendrez dépendra de votre cote de crédit, il est donc important de ne pas prendre les taux annoncés pour argent comptant.

Le TAEG annoncé est appelé TAEG représentatif, tandis que le TAEG que vous obtenez est appelé TAEG personnel. Le TAEG personnel peut être supérieur ou inférieur au TAEG représentatif, en fonction de votre cote de crédit.

Qu’en est-il du TAEG ?

Il s’agit du taux annuel effectif global (TAEG). Comme le TAEG, il est utilisé pour comparer les coûts et les frais associés aux prêts hypothécaires et aux prêts garantis. Cependant, contrairement au TAEG, il indique le coût annuel du prêt sur la base de sa durée totale et tient compte du fait que vous pouvez payer un taux d’intérêt plus faible au cours des premières années.

Cela peut être très utile pour vous aider à comprendre les prix souvent opaques des prêteurs.

Certains prêts hypothécaires ont des taux d’intérêt très bas mais des frais exorbitants, tandis que d’autres ont des taux plus élevés mais des frais plus compétitifs – le TAEG vous aide à voir lequel sera le plus avantageux à long terme.

Qu’est-ce qu’un bon taux d’intérêt ou un bon TAEG ?

Si vous empruntez de l’argent par le biais d’un prêt, d’une hypothèque ou d’une carte de crédit, vous voulez obtenir le TAEG ou le CRAP le plus bas possible. En général, plus le prêt est important, plus le TAEG est bas, les cartes de crédit et les prêts personnels étant assortis de taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires.

Vous souhaitez obtenir un taux aussi proche que possible du taux de base de la Banque d’Angleterre, mais n’oubliez pas qu’avec les cartes de crédit, vous pouvez bénéficier d’un emprunt sans intérêt et d’un TAEG à 0 % pendant une période limitée.

Qu’est-ce que le taux d’intérêt annuel ?

L’ARE ou Taux annuel équivalent est très similaire au TAEG, mais s’applique à l’épargne. Il indique le pourcentage d’augmentation de votre argent si vous n’effectuez aucun retrait pendant un an. Il est différent du taux brut en raison de l’impact des intérêts composés.

Comment gagner le plus d’intérêts ?

Comparaison des comptes d’épargne pour trouver le meilleur taux d’intérêt annuel est important, mais n’oubliez pas que certains comptes sont assortis d’avantages qui peuvent être plus intéressants qu’un taux d’intérêt faible. Par exemple, des places de cinéma gratuites peuvent être plus intéressantes pour vous qu’un taux d’intérêt de 1 % sur votre épargne.

Dans certains cas, les comptes bancaires classiques peuvent offrir de meilleurs avantages et taux d’intérêt que les comptes d’épargne. comparer les comptes courants à taux d’intérêt élevé aussi.

Il est également important de connaître exactement le montant des intérêts que vous percevrez sur un compte. calculateur d’intérêts pour le savoir.

Vais-je payer des impôts sur mes intérêts ?

Vous n’avez pas à payer d’impôt sur la totalité des intérêts produits par votre épargne si vous bénéficiez d’un taux de départ pour l’épargne, d’une allocation d’épargne personnelle ou d’une allocation personnelle.

Lire notre Guide sur les intérêts de l’épargne et la fiscalité pour en savoir plus.