Comment fonctionnent les intérêts et la fiscalité de l’épargne ?

Les intérêts sont versés sur les comptes d’épargne afin d’inciter les épargnants à placer leur argent auprès d’un prestataire de services financiers, tel qu’une banque ou une société de crédit immobilier. Le taux d’intérêt versé dépend de plusieurs facteurs, dont le taux de base de la Banque d’Angleterre, qui est à un niveau historiquement bas depuis plus de dix ans.

Cependant, comme le taux de base devrait augmenter dans un avenir proche, les épargnants pourraient voir le taux d’intérêt qu’ils gagnent augmenter également, ce qui fait que c’est le bon moment pour envisager d’ouvrir un compte d’épargne.

Qu’est-ce que les intérêts de l’épargne ?

Les intérêts sont de l’argent que vous gagnez en échange de l’accès à votre argent par une banque ou une société de crédit immobilier via un compte bancaire. compte d’épargne. Le montant des intérêts que vous percevez est fixé par votre fournisseur de compte d’épargne.

Par exemple, si vous avez 1 000 £ dans une obligation à taux fixe d’un an, rémunérée au taux de 2 %, les intérêts que vous gagnez sur votre épargne seront de 20 £ sur l’année (2 % de 1 000 £ = 20 £).

De nombreux facteurs influent sur le montant des intérêts versés sur votre compte d’épargne, par exemple :

  • Le niveau d’accès dont vous disposez

  • La fréquence de paiement des intérêts

  • Le montant que vous pouvez verser

  • La concurrence sur le marché

  • Si c’est taxable

Quels types d’intérêts existe-t-il ?

  • Les intérêts composés: C’est lorsque vous gagnez des intérêts sur les intérêts que vous avez déjà reçus de votre épargne. Vous les perdez si vos intérêts sont versés sur un autre compte.

  • Intérêt annuel: Il s’agit du paiement des intérêts une fois par an, soit à une date fixe, soit à la date d’échéance du compte.

  • Intérêt mensuel: Il s’agit du paiement des intérêts sur une base mensuelle. Cette méthode peut convenir si vous souhaitez recevoir les intérêts de votre épargne comme une source de revenu régulière.

Ce tableau montre la différence entre les intérêts que vous obtiendriez sur 5 000 £ sur cinq ans si vous choisissiez de composer les intérêts ou de les faire verser sur un autre compte :

Mise à jour : 22 décembre 2021

Échelle de temps Intérêts composés payés annuellement Intérêts payés annuellement Différence d’intérêt
Après 1 an £150 £150 £0
Après 2 ans £154.50 £150 £4.50
Après 3 ans £159.14 £150 £9.14
Après 4 ans £163.19 £150 £13.91
Après 5 ans £186.83 £150 £18.83
Total des intérêts payés £813.66 £750 £46.37

Lorsque vos intérêts sont payés mensuellement, votre intérêt annuel sera le même chaque année tant que le taux d’intérêt reste le même. D’après le tableau ci-dessus, si vos intérêts étaient payés mensuellement, vous recevriez 12,50 £ par mois.

Payez-vous des impôts sur votre épargne ?

Vous pouvez être soumis à l’impôt, mais vous n’aurez pas à payer d’impôt sur tous les intérêts que vous gagnez sur votre épargne si vous remplissez les conditions suivantes :

  • Un taux de départ pour l’épargne

  • Une allocation d’épargne personnelle

  • Une allocation personnelle

  • Intérêts perçus sur l’épargne dans un ISA

Quel est le taux de départ pour l’épargne ?

Si vous gagnez moins de 17 570 £ en autres revenus (hors intérêts), vous aurez droit à un taux de départ pour l’épargne. Ce taux constitue un tampon initial avant que vous ne commenciez à consommer votre allocation d’épargne personnelle. Il est actuellement fixé à 5 000 £ pour l’année fiscale 2021/22.

Vous n’avez pas droit au taux d’épargne de départ si votre autre revenu annuel est égal ou supérieur à 17 570 £.

Qu’est-ce que l’allocation d’épargne personnelle ?

Il s’agit d’une allocation qui vous permet de percevoir un montant déterminé d’intérêts sur votre épargne sans payer d’impôt.

  • Contribuables au taux de base peuvent gagner 1 000 £ d’intérêts avant de payer des impôts sur leur épargne.

  • Contribuables à taux élevé peuvent gagner 500 £ d’intérêts avant de payer des impôts sur leur épargne.

  • Contribuables à taux supplémentaire n’auront pas d’allocation d’épargne personnelle

L’allocation d’épargne personnelle s’ajoute à toutes les autres allocations auxquelles vous pouvez avoir droit. Pour obtenir la liste complète des tranches d’allocation d’épargne personnelle dans l’ensemble du Royaume-Uni, consultez la page de conseils du gouvernement à l’adresse suivante Taux et tranches d’imposition.

Qu’est-ce que l’allocation personnelle ?

Outre le taux de départ pour l’épargne, vous pouvez également bénéficier d’un abattement personnel. Celle-ci vous permet de gagner un montant déterminé chaque année fiscale avant de devoir payer des impôts sur vos revenus, y compris les intérêts de votre épargne.

Pour l’année fiscale 2021/22, vous disposez d’un abattement personnel qui vous permet de gagner jusqu’à 12 570 £ sans payer d’impôt. Pour chaque livre sterling que vous gagnez avec d’autres revenus au-delà de l’abattement personnel, votre taux de départ pour l’épargne diminue de 1 livre sterling, ce qui signifie que vous ne paierez des impôts sur les intérêts de l’épargne que s’ils dépassent votre taux de départ pour l’épargne. et allocation d’épargne personnelle et votre revenu total dépasse votre allocation personnelle.

Ce tableau vous indique le montant de l’impôt que vous payez sur vos intérêts imposables : Notez que ce tableau ne concerne pas l’Ecosse, qui a des taux différents..

Mise à jour de 22 décembre 2021

Contribuable Déduction fiscale Revenu imposable
Taux de base 20% de 12 571 £ à 50 270 £.
Taux supérieur 40% De 50 271 £ à 150 000 £.
Taux supplémentaire 45% Plus de 150 000 livres sterling

Vous pouvez également gagner des intérêts en franchise d’impôt en utilisant votre allocation ISA chaque année fiscale. Voici tout ce que vous devez savoir sur l’épargne avec un ISA.

Comment économiser sur la taxe d’épargne ?

Vous pouvez égaleme
nt payer moins d’impôts si vous remplissez les conditions suivantes :

Allocation de mariage

Vous pouvez ainsi transférer jusqu’à 1 260 GBP de votre allocation personnelle à votre mari, votre femme ou votre partenaire civil. Cela peut réduire l’impôt à payer jusqu’à 252 £ (pour l’année fiscale 2021/22).

Le partenaire cédant doit normalement avoir un revenu annuel de 12 570 £ ou moins et le partenaire bénéficiaire doit être un contribuable à taux de base.

Allocation pour les couples mariés

Cette allocation peut réduire votre facture fiscale de 353 à 912,50 £ par an si vous ou votre partenaire êtes nés avant le 6 avril 1935.

Consultez le site Web gov.uk. pour savoir si vous remplissez les conditions requises pour bénéficier de l’allocation pour les couples mariés..

Allocation pour personnes aveugles

Il s’agit d’une allocation non imposable de 2 520 GBP qui s’ajoute à votre allocation personnelle.

Vous pouvez transférer cet abattement à votre conjoint ou partenaire civil si vos revenus ne sont pas suffisants pour bénéficier de l’abattement total.

Pour bénéficier de l’allocation Allocation pour personne aveuglevous devez être inscrit auprès de votre conseil municipal en tant que personne aveugle ou souffrant d’une grave déficience visuelle.

Pouvez-vous demander un remboursement d’impôt ?

Si vous avez déjà payé des impôts sur votre épargne cette année fiscale, vous pouvez demander à votre fournisseur de vous les rembourser après que vous ayez payé des impôts. l’enregistrement de votre R85 auprès d’eux.

Si vous aviez payé des impôts en années fiscales précédentes, vous devrez remplir un formulaire R40.. Ce formulaire permet au HMRC de déterminer si vous avez payé des impôts en trop et si vous avez droit à un remboursement.

Optimisez la valeur de votre épargne en recherchant les meilleurs taux disponibles.

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