Heureusement, Internet offre de nombreuses aides gratuites provenant de sources dignes de confiance pour les personnes qui ont des problèmes de dettes. Il est même possible qu’un pourcentage du montant que vous devez soit effacé, mais toute action que vous entreprenez doit être mûrement réfléchie car elle pourrait affecter vos finances futures.
Voici tout ce que vous devez savoir sur le fonctionnement des dettes et sur les possibilités qui s’offrent à vous si vous avez du mal à les effacer.
Comment fonctionnent les dettes ?
Lorsque vous empruntez de l’argent à une banque ou à un autre prêteur, vous signez un contrat par lequel vous vous engagez à rembourser cette somme, plus les intérêts convenus, dans un certain délai.
Si, par exemple, vous contractez un prêt de 10 000 £ sur cinq ans, vous devrez effectuer des remboursements mensuels réguliers qui vous permettront de rembourser le prêt et les intérêts dus en cinq ans.
Si vous manquez un paiement, vous devrez payer une pénalité en plus de ce que vous devez déjà. Et si vous cessez de payer, le prêteur ne tardera pas à prendre des mesures pour récupérer ses fonds, ce qui peut impliquer une action en justice, voire la perte du toit au-dessus de votre tête s’il s’agit d’un prêt garanti comme une hypothèque.
Si vous ne remboursez pas vos dettes, il vous sera également plus difficile d’emprunter de l’argent à l’avenir, car votre cote de crédit en pâtira, ce que les prêteurs prennent en compte lorsqu’ils décident de vous proposer ou non un prêt hypothécaire, un prêt ou une carte de crédit.
C’est pourquoi il est préférable de demander de l’aide, soit en parlant à votre prêteur, soit en contactant un service gratuit de conseil en matière de dettes tel que StepChange – dès que vous vous rendez compte que vous ne pouvez pas faire face au remboursement de vos dettes.
Quels sont les différents types de dettes ?
Ce qui se passe lorsque vous n’êtes pas en mesure de rembourser vos dettes dépend du type d’arriérés que vous avez. Les formes de dettes les plus courantes au Royaume-Uni sont les suivantes :
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Les prêts garantis, tels que les hypothèques et les contrats de financement de voitures. Ils sont garantis par un bien de valeur, par exemple votre maison ou votre voiture, que vous risquez de perdre si vous manquez trop de paiements.
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Les prêts non garantis, également connus sous le nom de prêts personnels. Ils sont généralement utilisés pour emprunter entre 1 000 et 25 000 livres sterling et durent entre trois et dix ans. Si vous ne les remboursez pas dans les délais, vous devrez payer des frais supplémentaires, votre cote de crédit baissera et vous pourriez faire l’objet d’un jugement du tribunal de première instance (CCJ).
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Les cartes de crédit qui vous permettent d’effectuer des achats et/ou de transférer des soldes d’autres comptes jusqu’à une certaine limite. Encore une fois, le non-paiement de ces cartes entraînera des intérêts et des frais supplémentaires et pourrait entraîner une CCJ.
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Les découverts qui vous permettent de descendre en dessous de £0 sur votre compte courant jusqu’à un montant convenu. Il n’y a généralement pas de date limite pour le remboursement des découverts, mais ils sont souvent assortis de taux d’intérêt élevés et de frais supplémentaires si vous dépassez votre limite.
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Les factures impayées. Elles peuvent concerner n’importe quoi, du loyer à l’électricité, et peuvent conduire à des dettes importantes. Là encore, ce qui se passe en cas de non-paiement dépend du type de facture. Les compagnies de gaz et d’électricité, par exemple, peuvent éventuellement vous couper l’électricité.
Quelle est la limite de l’endettement ?
Selon le La charité de l’argent, les Britanniques devaient plus de 1,74 trillion de livres sterling à la fin du mois de juillet 2021, ce qui porte la dette du ménage type – y compris les prêts hypothécaires – à 62 670 livres sterling.
Par adulte, cela représente 32 931 £, soit environ 109 % du salaire annuel moyen. C’est bien plus que le ratio dette/revenu recommandé de 36 %.
Comment savoir si vos dettes deviennent ingérables ?
StepChange suggère de se poser ces cinq questions :
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Avez-vous l’habitude d’atteindre ou de dépasser la limite de vos cartes ou de votre découvert ?
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Avez-vous emprunté plus d’argent pour couvrir le remboursement de vos dettes ?
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Avez-vous envisagé ou demandé un prêt de consolidation de dettes récemment ?
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Avez-vous des difficultés à payer vos factures ?
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Avez-vous emprunté suite à une perte d’emploi, une maladie ou un bouleversement dans votre vie ?
Si vous répondez oui à deux ou plusieurs de ces questions, il est probablement temps de consulter un conseiller en matière de dettes et d’envisager l’une des nombreuses solutions disponibles.
Qu’est-ce qu’une solution de désendettement ?
Une solution de désendettement est un programme ou un plan conçu pour vous aider à rembourser vos dettes à un taux abordable.
Dans la plupart des cas, l’un des principaux avantages est que vous n’avez plus à vous soucier des lettres de menace et des demandes de paiement.
Selon la solution de désendettement que vous choisissez, elle peut également vous simplifier la vie en vous permettant d’effectuer un seul paiement mensuel pour toutes vos différentes dettes.
La solution d’endettement qui vous convient le mieux dépend de votre situation personnelle, notamment de vos revenus et de vos dettes. Voici notre résumé des avantages et des inconvénients des différentes options disponibles.
Le programme “Breathing Space
Si vous vivez en Angleterre ou au Pays de Galles, votre conseiller en matière de dettes peut demander une protection temporaire contre vos créanciers pendant que vous obtenez des conseils grâce à un programme appelé “Breathing Space”.
Pros
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Vous pouvez bénéficier d’une protection pendant une période allant jusqu’à 60 jours (ou p
lus si vous êtes traité pour une crise de santé mentale) pendant laquelle vos créanciers ne peuvent pas vous contacter au sujet de vos dettes ou ajouter des intérêts ou des frais à celles-ci. -
La demande est gratuite (bien que certains conseillers en matière de dettes puissent facturer des frais).
Cons
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Vous devrez continuer à rembourser vos dettes.
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Vous ne pouvez pas faire de demande si vous utilisez déjà une solution de désendettement telle qu’un arrangement volontaire individuel.
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Vous ne pouvez pas utiliser le programme plus d’une fois en 12 mois (sauf en cas de crise de santé mentale).
Consolidation de dettes
La consolidation de dettes consiste à contracter un nouveau crédit – tel qu’un prêt non garanti ou une carte de crédit à taux réduit – pour rembourser vos dettes, généralement pour réduire le montant que vous devez payer chaque mois et/ou le taux d’intérêt qui vous est appliqué.
Cela peut être une bonne option si vous avez beaucoup de créanciers différents mais que vous êtes en mesure de faire un remboursement mensuel pour les rembourser tous.
Pour
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Peut réduire le montant que vous devez payer chaque mois
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Peut rendre le remboursement de vos dettes moins coûteux.
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Simplifie votre vie en réduisant le nombre d’entreprises auxquelles vous devez de l’argent.
Contre
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Peut entraîner des coûts supplémentaires
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Peut être impossible si votre cote de crédit est faible.
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Peut aggraver une situation difficile si vous continuez à emprunter.
Plans de gestion de la dette
Un plan de gestion de la dette est mis en place par un conseiller en matière de dettes et constitue un accord entre vous et vos créanciers pour payer toutes vos dettes.
C’est une bonne option si vous ne pouvez vous permettre de payer aux créanciers qu’une petite somme chaque mois ou si vous avez des difficultés à court terme, mais que vous pensez être en mesure de payer vos dettes dans quelques mois.
Pour
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Met immédiatement un terme aux demandes et aux menaces de paiement.
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Aucun intérêt ou frais supplémentaire ne sera ajouté à vos dettes.
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A moins d’impact sur votre cote de crédit que d’autres solutions d’endettement.
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Vous permet d’effectuer des paiements abordables sur ce que vous devez.
Contre
Arrangements individuels involontaires
Un arrangement volontaire individuel (IVA) est un accord pour payer tout ou partie de vos dettes, dans le cadre duquel vous effectuez des paiements réguliers à un praticien de l’insolvabilité qui répartit l’argent entre vos créanciers.
Cette solution de désendettement s’adresse aux personnes ayant des dettes importantes et qui veulent éviter les conséquences à long terme d’une faillite.
Pour
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Vous ne recevez plus de demandes de paiement ni de menaces
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Aucun intérêt ou frais supplémentaire ne sera ajouté à vos dettes.
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Vous effectuez un paiement abordable par mois
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Vous avez plus de contrôle sur vos biens qu’avec la faillite.
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Vous pouvez toujours gérer une entreprise
Contre
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Les créanciers auxquels vous devez au moins 75 % de vos dettes doivent accepter que vous obteniez une IVA.
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Vous devrez généralement payer des frais d’ouverture de dossier.
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Il peut également y avoir des frais de traitement pour chaque paiement.
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Vous serez ajouté à la liste des Registre des insolvabilités individuelles (jusqu’à trois mois après la fin de l’IVA)
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Vous pouvez être mis en faillite si vous ne respectez pas vos remboursements.
Ordres d’administration
Une ordonnance d’administration est un moyen de traiter les dettes si vous avez un jugement du tribunal de comté ou de la Haute Cour à votre encontre que vous ne pouvez pas vous permettre de payer en totalité.
Le tribunal décidera du montant de votre dette que vous devez rembourser, du montant de vos remboursements mensuels et de la durée de l’arrangement.
Pour
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Vous effectuez un paiement unique par mois au tribunal local, qui est réparti entre vos créanciers.
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Vos créanciers ne peuvent prendre aucune autre mesure contre vous sans l’autorisation du tribunal.
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Vous pouvez toujours gérer votre entreprise, si vous en avez une.
Inconvénients
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Le montant total dû doit être inférieur à 5 000 £.
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Il y a des frais de justice à chaque fois que vous effectuez un paiement (jusqu’à 10 % de votre dette).
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Si vous ne respectez pas vos remboursements, le tribunal peut annuler l’accord ou demander à votre employeur de prélever l’argent sur votre salaire.
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Vous serez inscrit au registre des jugements, ordonnances et amendes (jusqu’à six ans après que l’ordonnance ait été rendue).
Ordonnances d’allègement de la dette
Les ordonnances d’allègement de la dette (DRO) coûtent 90 £ et constituent un moyen de régler vos dett
es si vous devez moins de 30 000 £ et si vous disposez de moins de 75 £ de revenu libre chaque mois.
Pour en bénéficier, vous devez également avoir vécu ou travaillé en Angleterre et au Pays de Galles au cours des trois dernières années et posséder moins de 2 000 £ d’actifs.
Pros
Contre
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Vous ne pouvez pas agir en tant que directeur de société ou créer, gérer ou promouvoir une société sans l’autorisation du tribunal.
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Vous ne pouvez pas emprunter plus de 500 £ sans informer le prêteur de votre DRO.
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Vous serez inscrit au registre de l’insolvabilité individuelle (jusqu’à trois mois après la fin du DRO).
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Le DRO restera dans votre dossier de crédit pendant six ans.
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Vous pourriez être mis en faillite si vous vous endettez davantage pendant la durée de votre DRO.
Faillite
Vous pouvez demander à faire faillite si vous ne pouvez pas payer vos dettes, mais cela ne doit être envisagé qu’en dernier recours. La procédure n’est pas la même si vous êtes contraint de faire faillite et peut varier selon les régions du Royaume-Uni.
Pour
Contre
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Le dépôt d’une demande de faillite coûte 680 £.
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Votre demande peut être rejetée à la discrétion de l’arbitre de l’Insolvency Service.
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Vos actifs peuvent être utilisés pour payer vos dettes (même après la période de faillite de 12 mois).
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Vous ne pouvez pas agir en tant que directeur de société ou créer, gérer ou promouvoir une société sans l’autorisation du tribunal.
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Vous ne pouvez pas emprunter plus de 500 £ sans informer le prêteur de votre faillite.
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Vous serez inscrit au registre de l’insolvabilité individuelle.
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La faillite reste sur votre dossier de crédit pendant 10 ans au maximum.
Conseils gratuits sur l’endettement
Se débattre avec des dettes peut être une expérience effrayante et extrêmement stressante. Mais il existe de l’aide – et vous n’avez pas besoin de la payer. Pour obtenir un soutien et des conseils sur la meilleure façon de vous sortir de vos problèmes de dettes, contactez un service gratuit tel que :
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