Les dangers des cartes de crédit

Il est tellement facile de faire le tour des magasins ou d’Internet, de communiquer les détails d’une carte ou d’appuyer sur un terminal plutôt que de remettre de l’argent liquide, mais la commodité a un prix. Nous démystifions ici certains des problèmes les plus courants qui pourraient vous faire perdre de l’argent.

Fraude à la carte de crédit

La fraude à la carte de crédit est un gros business. Pertes déclarées La fraude par carte de paiement, compte en ligne et chèque a atteint 90 millions de livres sterling au cours du seul premier semestre 2021, et ce n’est pas un phénomène nouveau.

Barclays a introduit la première carte de crédit à la fin des années 1960. Cela a donné aux criminels de tout acabit des décennies pour affiner leurs compétences et apprendre les meilleures façons de frauder d’innocents détenteurs de cartes.

Votre meilleure défense est d’être vigilant si vous êtes confronté à un scénario qui ne vous semble pas normal. Bien sûr, ce n’est pas aussi facile qu’il n’y paraît – la plupart d’entre nous ne vivent pas au quotidien en s’attendant au pire, alors que les escrocs sont toujours à la recherche d’un avantage.

Cela dit, il y a des signes révélateurs à observer, pour se donner au moins une chance d’éviter d’être une autre statistique de fraude à la carte de crédit.

Tout d’abord, ne pensez pas que la fraude à la carte de crédit se résume au vol de votre carte et à son utilisation pour effectuer des achats. Bien que cela puisse arriver, la plupart du temps, les fraudeurs essaient d’obtenir les détails de votre carte afin de pouvoir commettre des fraudes depuis la sécurité de leur propre maison. Dans de nombreux cas, ils veulent éviter les conflits autant que vous.

Attention aux escroqueries par hameçonnage

Dans le cadre d’une escroquerie typique, les fraudeurs envoient des courriels d’hameçonnage prétendant provenir de votre banque, du HMRC, d’organisations caritatives et d’autres organisations respectées. Ils vous demandent de communiquer les détails de votre carte. Malheureusement, si vous le faites, les fraudeurs pourraient bien finir par dépenser votre argent.

Dans certains cas, l’expéditeur de l’e-mail vous invitera à cliquer sur un lien qui vous mènera à une maquette du site web de l’organisation, où vous pourrez saisir vos coordonnées, souvent dans le cadre d’un “contrôle de sécurité”.

Si vous recevez un courriel non sollicité, surtout s’il vous demande de répondre immédiatement, ne le faites pas. Les fraudeurs s’appuient sur des réponses instinctives, car ils savent qu’un simple temps de réflexion suffit à déclencher la sonnette d’alarme.

Si vous êtes préoccupé par la sécurité de votre banque ou de votre fournisseur de carte, ouvrez une nouvelle page de votre navigateur et effectuez votre propre recherche afin de ne pas risquer de cliquer accidentellement sur le faux site.

N’hésitez pas à signaler le contact si vous êtes vraiment inquiet, votre fournisseur de carte de crédit vous remerciera de votre diligence.

S’ils ont appelé au téléphone en prétendant être de votre banque, raccrochez et rappelez en utilisant le numéro figurant au dos de votre carte ou sur un relevé récent – idéalement sur une autre ligne ou après avoir attendu un bon moment. Si le problème est réel, la banque pourra toujours vous aider et elle aura une trace du premier appel.

Autres types de fraude à la carte de crédit

Dans certains cas, le fraudeur ne vous contacte pas, mais s’adresse directement à l’émetteur de votre carte, après avoir obtenu vos coordonnées, peut-être en interceptant une carte nouvellement émise. Il appelle votre fournisseur de carte et change les codes PIN, les mots de passe, l’adresse postale, etc. afin de prendre le contrôle total de votre compte.

La fraude par carte clonée est également un problème. Dans ce cas, un dispositif est placé sur la fente d’une carte de guichet automatique afin que le criminel puisse lire le code PIN de votre carte et d’autres détails de sécurité. Ils ajoutent ensuite ces détails à une réplique de la carte, qui fonctionnera comme votre vraie carte.

Comment repérer une fraude à la carte de crédit

Que vous utilisiez votre carte de crédit régulièrement ou occasionnellement, il est essentiel de vérifier votre relevé chaque mois. Non seulement c’est un bon moyen de garder le contrôle de vos finances, mais c’est aussi la meilleure façon de repérer les activités suspectes qui pourraient indiquer une fraude. Si vous identifiez quelque chose qui vous semble étrange, contactez immédiatement votre fournisseur de carte pour faire bloquer la carte.

Si vous avez accumulé une dette à la suite d’une fraude, vous pouvez contester cette perte et ne devriez pas en être tenu responsable. En tout cas, pendant l’enquête sur la fraude, tout intérêt doit être gelé afin que la somme potentiellement due ne s’envole pas.

Le problème des demandes de cartes de crédit

L’une des particularités associées aux cartes de crédit est que, bien que le fait d’avoir une carte de crédit soit un bon moyen d’accroître votre cote de crédit, un trop grand nombre de demandes peut avoir l’effet inverse.

En effet, les sociétés émettrices de cartes de crédit procèdent à un contrôle de solvabilité “strict” ou “souple” pour les aider à déterminer si elles doivent vous délivrer une carte et quel crédit elles doivent vous accorder. La différence entre les contrôles stricts et souples est que les premiers laissent une marque sur votre carte de crédit. Experian, TransUnion ou Equifax dossier de crédit visible par les autres prêteurs. Un trop grand nombre de ces erreurs affectera votre score car elles seront interprétées comme une indication que vous êtes un risque, ce qui peut être un problème si vous voulez emprunter à l’avenir.

Donc, si vous vous demandez si vous serez accepté, utilisez un outil d’évaluation des risques. vérificateur d’éligibilité pour effectuer des contrôles souples au lieu de faire des demandes qui créent des contrôles difficiles.

Par ailleurs, les fournisseurs de cartes de crédit ne sont pas les seuls à effectuer des contrôles stricts. Les sociétés de téléphonie mobile, les fournisseurs de services publics ainsi que les employeurs potentiels et d’autres sociétés de services financiers en effectueront également une.

À la différence d’un contrôle strict, les contrôles souples ne laissent pas de trace dans votre dossier, que personne d’autre ne peut voir, et il n’est pas nécessaire de vous demander la permission pour en obtenir un. Il ne s’agit en fait que de vérifications des antécédents, souvent pour vérifier votre identité.

Les implications des paiements manquants…

La gestion d’une carte de crédit est un exercice d’équilibre. D’un côté, vous voulez avoir accès à un crédit, peut-être pour vous permettre de tenir jusqu’au prochain jour de paie, ou pour couvrir un achat important, comme des vacances. C’est bien, à condition que vous fassiez les remboursements mensuels minimums, mais si vous ne le faites pas, vous pourriez avoir des problèmes.

Le problème est qu’en prenant du retard dans les paiements mensuels, vous encourez plus d’intérêts, ce qui peut vous faire glisser dangereusement vers l’endettement. Le résultat pourrait être que vous commencez à manquer des remboursements mensuels, ce qui aurait pour conséquence de faire monter en flèche votre niveau d’endettement.

…Et comment les éviter

Les paiements manqués ne se limitent pas à un niveau d’endettement croissant. L’impact sur votre santé peut être immense. Le stress et l’inquiétude peuvent entraîner des nuits blanches, des disputes à la maison et une mauvaise gestion du reste de vos finances. C’est pourquoi il est judicieux de mettre en place certaines mesures avant de risquer de se retrouver en difficulté :

Attention aux frais sournois des cartes de crédit

Les bonnes intentions ne vous mèneront pas loin si vous ne faites pas attention aux petits caractères. Sinon, il est assez facile de se retrouver à la fin du mois avec un niveau d’endettement beaucoup plus élevé que prévu à cause des frais.

Les principaux frais de carte de crédit dont il faut se méfier sont les suivants :

Frais de retrait d’espèces: Les cartes de crédit ne sont pas conçues pour les retraits d’espèces, et vous devriez éviter de le faire à tout prix. Non seulement vous devrez payer des frais d’avance de fonds, qui correspondent généralement à un pourcentage du montant total retiré, mais vous commencerez également à payer un taux d’intérêt annuel élevé immédiatement plutôt qu’après une période de grâce de 50 jours.

Frais de zéro pour cent : Les cartes de crédit de transfert de solde et d’achat à 0 % mettent en avant, à juste titre, leur principal argument de vente, à savoir l’absence d’intérêt que vous paierez en passant à l’une d’elles.

Cependant, si vous êtes accepté pour une telle carte, il est important de se rappeler que l’offre alléchante de 0% est limitée dans le temps et qu’elle revient à un taux beaucoup plus élevé après la fin de la période d’introduction.

Fixez toujours un rappel au moins un mois à l’avance pour pouvoir chercher une nouvelle offre ou vous assurer que vous avez payé le solde avant de commencer à payer des intérêts.

Frais de carte de crédit pour utilisation à l’étranger : L’utilisation de votre carte de crédit standard à l’étranger peut s’avérer coûteuse. En effet, vous paierez invariablement des frais de transaction hors sterling d’environ 3 % sur tous les achats. Ce taux d’intérêt s’applique immédiatement, donc même si vous remboursez vos dépenses à la fin du mois, vous serez pénalisé pour avoir utilisé la carte.

Il va sans dire que l’utilisation d’une carte de crédit pour les retraits d’espèces est à proscrire. Utilisez plutôt une carte de crédit de voyagequi est assortie de conditions beaucoup plus généreuses, ainsi qu’une carte de débit de voyage ou une carte de crédit de voyage. carte de voyage prépayée à utiliser en espèces.

Règles de la dette persistante

Les cartes de crédit sont très pratiques, mais elles comportent un risque. Si vous ne faites pas attention à ce que vous dépensez et à la manière dont vous le faites, il est très facile d’avoir des problèmes financiers.

Si vous ne faites pas attention à ce que vous dépensez, vous pouvez même constater que vos finances sont devenues tellement incontrôlables que vous êtes dans ce que l’on appelle une dette persistante. Il s’agit d’une situation dans laquelle vous avez payé plus d’intérêts et de frais connexes que vous n’avez pu rembourser sur une période de 18 mois.

À ce stade, votre fournisseur de carte vous contactera pour discuter des moyens de vous aider à retrouver une situation plus saine. Il devrait vous proposer un plan de remboursement plus abordable. Mais l’aide ne doit pas s’arrêter là.

D’autres mesures peuvent consister à vous accorder un délai supplémentaire pour effectuer vos remboursements et à geler les intérêts avant qu’ils ne deviennent incontrôlables au point que vous n’ayez plus aucun espoir de rembourser ce que vous devez.

En fin de compte, cependant, si vous ne parvenez pas à effectuer des remboursements suffisamment importants, votre carte sera suspendue et l’argent que vous devez sera transféré sur un prêt personnel ou similaire.

La bonne nouvelle est que cela ne devrait pas nuire à votre cote de crédit. La moins bonne est que vous perdrez l’usage de la carte.

Personne ne veut s’endetter de façon persistante, alors dès que vous sentez que les choses échappent à votre contrôle, contactez votre fournisseur de carte. Expliquez-lui votre situation et demandez-lui ce qu’il peut faire pour vous aider.

Vous pouvez également vous adresser à une organisation caritative spécialisée dans les dettes, telle que StepChangequi pourra vous donner des conseils gratuits sans vous juger. Quoi que vous fassiez, n’ignorez pas le danger – souvent, plus vous agissez tôt, meilleur est le résultat.