Le guide définitif de la Sharia Banking et de la finance islamique au Royaume-Uni.

Que vous cherchiez un endroit pour épargner ou investir, que vous souhaitiez acheter une propriété ou simplement ouvrir votre premier compte bancaire, voici comment trouver une solution conforme à la charia.

Qu’est-ce que la Sharia banking ?

La banque charia couvre les types de finances personnelles qui adhèrent aux lois religieuses islamiques. Certains de ces principes fondamentaux comprennent :

Pour s’assurer que leurs produits respectent ces enseignements, les banques islamiques désignent généralement un conseil de surveillance chargé d’examiner minutieusement tous les nouveaux produits avant qu’ils ne soient proposés aux clients, afin de s’assurer qu’ils sont à la hauteur.

Qui peut ouvrir un compte Sharia ?

Tout le monde peut en ouvrir un. Vous n’avez pas besoin d’être musulman ou de pratiquer activement l’islam pour choisir un compte Sharia.

La Banque d’Angleterre soutient pleinement les banques charia. Il s’agit, après tout, d’un marché de 5 milliards de livres sterling. Au début de l’année 2021, la Facilité de liquidité alternative a été lancé par la BoE pour permettre à toutes les banques de détenir des actifs “dans un environnement non rémunéré”. On s’attend à ce que davantage de produits et de services liés à la charia fassent leur entrée sur le marché britannique au cours des prochaines années.

Les banques charia sont-elles plus éthiques ?

La banque charia suit les directives éthiques établies par l’Islam, mais nombre de ces règles intéresseront également les non-musulmans.

Si vous êtes à la recherche d’une banque éthiqueun compte charia peut être une option intéressante si ses principes correspondent aux vôtres.

Cependant, il existe d’autres produits bancaires éthiques sur le marché qui ne sont pas conformes à la charia. Veillez donc à faire le tour du marché pour trouver le compte qui vous convient.

Comptes d’épargne conformes à la charia

La principale différence entre un compte d’épargne conforme à la charia et un compte d’épargne normal est qu’il ne verse pas d’intérêts.

Un compte d’épargne conforme à la charia ne vous rapportera pas d’intérêts. Au lieu de cela, il paiera généralement une part des bénéfices du compte, qui peut ne pas être garantie.

Les comptes qui fonctionnent de cette manière annoncent généralement un taux de profit attendu, qui vous indique le pourcentage de rendement que la banque prévoit de vous verser chaque année.

Ce taux n’est pas garanti parce qu’il est basé sur le taux d’intérêt de la banque. bénéfices estimés que la banque pourrait faire en investissant votre argent d’une manière conforme à la charia.

Les comptes d’épargne conformes à la charia sont-ils couverts par la garantie du FSCS ?

Oui, les fonds jusqu’à 85 000 £ détenus sur un compte unique géré par une banque agréée au Royaume-Uni sont protégés par le Financial Services Compensation Scheme. Le FSCS garantit les clients qui perdent de l’argent si leur fournisseur fait faillite.

Le niveau de protection passe à 170 000 £ pour un compte joint.

Types de comptes d’épargne de la charia

Il existe plusieurs types de comptes d’épargne islamiques parmi lesquels vous pouvez choisir, notamment :

Puis-je obtenir une Sharia ISA ?

Oui, certaines banques proposent des ISA conformes à la charia afin que vous puissiez utiliser votre allocation annuelle d’ISA.

Qui propose des comptes d’épargne conformes à la charia ?

Les banques britanniques suivantes proposent des comptes d’épargne entièrement conformes à la charia :

Qui propose des ISA conformes à la charia ?

Al Rayan Bank propose les types d’ISA Sharia suivants:

Investir dans la charia

Pour être conforme aux directives de la finance islamique, tout investissement ne doit pas bénéficier de pratiques restreintes, y compris l’investissement dans des comptes qui paient ou gagnent de l’argent en prélevant des intérêts.

Cela signifie que les gestionnaires d’investissement doivent passer en revue les opportunités d’investissement potentielles pour s’assurer qu’elles respectent les exigences de l’Islam.

Pour obtenir de l’aide afin de trouver un investissement conforme à la charia qui vous convienne, parlez-en à un spécialiste de la charia. conseiller financier indépendant.

Comptes de placement conformes à la charia auprès de fournisseurs financiers non islamiques

En outre, certains autres fournisseurs fi
nanciers proposent des comptes d’épargne conformes à la charia dans le cadre de leur gamme plus large de produits et services. Il s’agit notamment de :

Comparez ici les ISA d’investissement, y compris ceux qui proposent des fonds conformes à la charia..

Hypothèques de la charia

Vous pouvez toujours entrer sur le marché immobilier et respecter la charia.

Contrairement à un prêt hypothécaire traditionnelDans ce cas, vous payez des intérêts sur l’argent que vous empruntez, mais vous achetez le bien en partenariat avec la banque ou la société de crédit immobilier.

Vous payez ensuite un loyer sur leur participation dans votre nouvelle maison pendant la durée de votre prêt.

Plans d’achat de maison

Ces plans sont basés sur la propriété conjointe avec la banque. Vos remboursements mensuels couvrent les deux :

Il existe trois principaux types de plans d’achat de maison :

Pour bénéficier d’un plan d’achat de maison, vous devez :

Vous pouvez obtenir plus d’informations sur les plans d’achat de maison sur le site impartial de la Commission européenne. Money Helper.

Hypothèques islamiques pour l’achat et la location

Outre les plans normaux d’achat de logements résidentiels, certains prêteurs proposent également des produits d’achat-location conformes à la charia. Avec ces options, l’acheteur convient d’un prix pour le bien avec le fournisseur financier et verse un dépôt, qui constitue sa mise de fonds.

Une fois que l’acheteur a effectué tous les paiements auprès de la société de financement, qui est le copropriétaire depuis le premier jour, l’acheteur devient le seul propriétaire.

Ces produits vous permettent d’emprunter de l’argent pour acheter un bien immobilier à louer et fonctionnent de la même manière que les prêts hypothécaires ordinaires pour l’achat d’un logement.

Qui propose des prêts hypothécaires conformes à la charia ?

Parmi les sociétés qui proposent actuellement des plans d’achat de maison ou des prêts islamiques pour l’achat d’un logement, on trouve les suivantes :

Comptes bancaires conformes à la charia

Les comptes bancaires de la charia fonctionnent de la même manière que les comptes bancaires normaux et vous permettent de gérer votre compte comme n’importe quelle autre banque – vous devriez pouvoir le faire :

Les comptes bancaires islamiques fonctionnent selon le principe du Qard, un prêt éthique sans intérêt. Tout l’argent sur votre compte est prêté à la banque sans intérêt jusqu’à ce que vous le retiriez.

Le choix est beaucoup plus limité qu’auparavant après que des banques telles que TSB se soient retirées du marché. Al Rayan Bank propose toujours un compte bancaire conforme à la charia au Royaume-Uni.

Les comptes courants conformes à la charia offrent-ils des découverts ?

Conformément aux conventions de la loi islamique, les comptes courants de la charia ne proposent pas de découverts.

Les prêts de la charia

Les prêts normaux ne sont pas conformes à la charia car ils sont assortis d’intérêts. Si vous voulez respecter les principes islamiques, vous devez donc trouver une autre solution.

Bien qu’il n’y ait actuellement aucune option sur le marché britannique, vous aurez peut-être plus de chance en vous adressant à un courtier.

Les prêts étudiants de la charia

Là encore, les prêts étudiants normaux sont assortis d’intérêts et ne sont donc pas conformes à la charia. Toutefois, une solution pourrait bientôt être proposée aux étudiants musulmans.

Le gouvernement britannique travaille à la mise en place d’un prêt étudiant conforme à la charia, dans le cadre duquel les étudiants versent des contributions caritatives plutôt que des intérêts sur ce qu’ils empruntent.

En attendant, si vous cherchez à vous inscrire à l’université, essayez de parler à l’équipe chargée des admissions pour voir quel soutien elle peut vous offrir.

Financement de voitures selon la charia

Financement traditionnel des voituresy compris les PCP, prélève généralement des intérêts, ce qui est contraire aux règles de la charia.

Cependant, si vous pouvez trouver un contrat de location-vente à 0%, cela peut être une option appropriée. Les entreprises qui proposent actuellement des options de financement de véhicules sans intérêt sont les suivantes Interest Free 4 Cars et Halal-Cars.co.uk.

Les pensions de la charia

Vous pouvez épargner pour votre retraite en utilisant une pension conforme à la charia, mais il y aura beaucoup moins d’options parmi lesquelles choisir.

Pou
r être conformes à la charia, les gestionnaires de fonds d’investissement ne peuvent faire fructifier leurs fonds en investissant dans des comptes qui versent des intérêts ou qui tirent profit de pratiques restreintes. Les options actuelles comprennent les pensions de :

SIPPs

Une autre option consiste à prendre les choses en main et à choisir une pension personnelle auto-investie (SIPP), où vous contrôlez où votre argent est investi.

Cela vous permet de gérer votre propre fonds et de choisir des investissements conformes aux directives de la charia, par exemple en évitant d’investir dans l’alcool ou les jeux d’argent. Peu de prestataires proposent une pension halal, bien que Options UK s’est associé à la société de finance islamique Wahed Invest pour proposer un SIPP conforme à la charia..

Pensions professionnelles

Les retraites professionnelles sont gérées par votre employeur qui choisit l’entreprise qui gérera et investira les cotisations des employés.

Vous pouvez être inscrit automatiquement à votre pension professionnelle, mais cela ne signifie pas que vous aurez une option Sharia.

Si vous bénéficiez d’une pension de retraite sur votre lieu de travail, vous devrez vous adresser à votre employeur pour savoir s’il propose un fonds conforme à la charia, tel que le Fonds de pension de la Charia. SmartIslamic pension, fournie par Supertrustonline, que vous pouvez choisir.

Si ce n’est pas le cas, vous pouvez vous soustraire à l’inscription automatique et choisir d’investir dans une pension privée ou un SIPP (Self Invested Personal Pension) où vous pouvez contrôler où votre argent est investi. Cependant, vous risquez de perdre les cotisations de votre employeur, alors vérifiez qu’il est en mesure de les verser avant de faire ce choix.

Les pensions de la charia sont-elles risquées ?

Tous les investissements comportent un certain degré de risque, mais certains affirment que les gestionnaires de fonds sont limités par les directives de la charia et que cela les rend plus risqués, car ils ne peuvent pas répartir le risque d’investissement aussi largement.

Cela signifie que les fonds ont moins d’options que les autres fournisseurs, car ils ne peuvent investir que dans des actions conformes à la charia.

Cependant, toutes les pensions sont toujours protégées par la FCA si le fournisseur fait faillite, selon le type de pension que vous choisissez. Vous trouverez de plus amples informations sur les risques associés à une pension sur le site impartial suivant Site Web de Money Helper.

Les cartes de crédit de la charia

Pour l’instant, aucune banque ou société de crédit immobilier britannique ne propose de carte de crédit conforme à la charia.

Ces cartes étaient disponibles par le passé, mais les prêteurs qui les proposaient les ont maintenant retirées du marché. Ceci est principalement dû au fait que la loi et les traditions islamiques désapprouvent le concept d’emprunt et de facturation d’intérêts.

L’assurance islamique

L’assurance islamique est appelée Takaful et est basée sur un système coopératif.

Le Takaful fonctionne grâce à la contribution des assurés à un fonds qui est ensuite utilisé pour indemniser les membres qui doivent faire une réclamation.

La principale différence entre le Takaful et l’assurance standard est que l’assureur ne garde pas les paiements de la police, mais reçoit une partie fixe en tant que frais (Wakala) et le reste est déposé dans le fonds commun.

Qui propose l’assurance Takaful ?

Pour le moment, il existe très peu d’options pour les personnes souhaitant souscrire une assurance Takaful.

La bonne nouvelle est que, lorsqu’il s’agit d’une exigence légale, les érudits islamiques ont déclaré que l’assurance traditionnelle peut être considérée comme conforme à la charia. Toutefois, pour rester halal, il se peut que vous deviez récupérer en cas de sinistre un montant égal à celui que vous avez versé.

Si vous recherchez une assurance Takaful, la meilleure option est de contacter un courtier spécialisé, tel que Howden Group. Ils proposent actuellement :

Des services bancaires commerciaux conformes à la charia

Si vous dirigez votre propre entreprise, il existe des options bancaires conformes à la charia au Royaume-Uni, notamment :

Qui propose des services bancaires conformes à la charia pour les entreprises ?

Les banques britanniques suivantes offrent des produits commerciaux conformes à la charia :